县域经济发展中的金融生态问题研究

内容摘要：良好的金融生态是金融发展的重要因素，县域金融生态直接影响着县域金融以及县域经济的发展。本文首先对我国县域金融生态存在的问题进行分析，然后提出促进县域金融生态的相关政策建议。

关键词：县域经济金融生态建议

中国人民银行行长周小川（2004）最早将生态学概念系统引入金融领域，提出了金融生态这一名词，它是一个仿生概念。本文利用已经存在的金融生态概念对县域金融生态进行界定，所谓的县域金融生态是县域经济中各种金融主体与其所赖以生存的环境以及内部金融组织相互联系和相互作用的过程中，通过分工、合作所形成的具有一定结构特征，执行一定功能作用的动态平衡系统。县域经济是国民经济的最基本的构成单位，因此重视和加强金融生态环境建设意义重大。

在现代市场经济条件下，金融生态环境不仅关系到一个国家或地区的软环境和文明程度，而且也直接影响到该经济体的经济金融发展水平，从一定意义上讲，金融生态环境就是竞争力。县域经济是国民经济的最基本的构成单位，重视和加强金融生态环境建设意义重大。县域金融作为我国金融发展中的“弱势群体”，对其金融生态环境进行研究，解决其金融生态环境中存在的问题显得尤为重要。

我国县域金融生态现阶段存在的问题

（一）县域金融主体缺失

在县域经济发展中虽然存在农业银行等商业银行、信用合作社、邮政储蓄等多极并存的局面，但实际上商业银行由于商业化的改制，作为“理性人”受利益的驱使而逐渐撤并营业点，影响了县域经济发展资金来源；信用社由于规模小，资本金弱、融资能力差，使其对县域经济发展力不从心。邮政储蓄只存不贷，将吸收的资金转向大城市或者相对比较发达的地区，从而分流了县域经济发展所需的资金。由于正规金融机构不能为县域经济发展提供最基本的资金来源，因此就出现了非正规的金融融资，但是由于政府缺乏对这些非正规金融的合理引导，只是进行严厉管制，致使其组织松散，运行不规范。另外其他的配套措施也不够健全，比如中小企业贷款担保体系等。这一系列的因素导致了县域金融体系效率低下，很难为县域经济的发展提供助力，而只能使县域经济发展所急需的资金逐渐流向发达的城市，出现县域资金“城市化”的现象，致使县域金融运行的整体生态环境恶化。

（二）地方政府过分干预

县域金融生态状况受政府行为的严重影响，目前由于政府的行政体制改革依然缓慢，政府职能转换依然没有到位，习惯用计划经济的思路以行政手段来干预经济的发展，地方政府对金融的理解停留在计划经济阶段，仍以财政划拨看待银行信贷资金的供给；依然片面追求单纯GDP目标的实现，急功近利，普遍存在行政力量介入和干预金融的现象，影响了金融机构正常业务的开展。

雷和平、林之诠(2005)调查说明：陕西省周至县2004年底农村信用社贷款余额716亿元，不良贷款117亿元，不良贷款率近25%，而其中的十三类突出的不良贷款余额为4608万元，党政干部和政府的贷款(或担保贷款)1656万元，占近36%。行政力量利用直接或间接方式介入农村金融占用资金进行非财政性运作，使得原本有限的资金创造出现断层，不利于县域金融业的正常发展。

（三）法制不健全

市场经济是法治经济，市场经济的缔造、交易规则的确立、交易秩序的维护，均需要依靠强有力的法制环境为后盾。但是在基层县市法制建设严重滞后，相关法律法规不够完善和健全，如在银行信贷资产管理方面，对企业改制、重组、市场退出的金融债务处理没有明确规定，导致企业借改制大量逃废金融债务；对县域金融生态环境造成了不利影响。“有法不依、执法不严”的现象相当普遍，执法行政主导和行政干预的现象较为严重，司法独立性不强，执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。

（四）道德风险普遍存在

我们一般地从伦理道德和制度层面把诚信理解为诚实守信，根据制度经济学的市场契约论，也可以将诚信理解为签约双方对契约和承诺的遵守。在基层县市对于这种契约的履行更是不到位，对经济建设和金融业的发展产生了诸多危害。

我国基层县市征信系统建设不完善，社会信用服务的市场化程度较低，中介服务极不规范，提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈，严重破坏了县域金融的信用环境。此外，社会信用观念和信用意识淡漠，部分失信者存在“不以为耻，反以为荣”的思想，失信效仿现象比较严重，使金融机构处于一种被动的尴尬境地，产生了“怕贷、惜贷”思想，制约了信贷资金的有效投放，不利于县域经济的发展。

据有关方面的统计，在安徽省68.39亿元的基层政府金融债务中，不良贷款占比高达51.6%，已形成区域金融风险。地方政府拖欠金融债务，不仅损害了地方政府在公众和金融机构中的形象，而且引起了社会上其他欠债主体的效仿。如果听任这种失信行为风行下去，由于失信行为自身的“外在性”和“传染性”，县域经济将会陷入“所有人对所有人的战争”即霍布斯丛林。

（五）县域经济基础薄弱

县域经济是县域金融生态系统的繁衍和生息的物质载体，没有坚实的物质基础，金融生态的可持续发展就是一句空话，县域经济总量小，支柱产业少，产业结构不合理，基础相对较为薄弱，致使金融生存空间狭窄，因而也就不能很好地推进金融部门的发展，从而阻碍了相关金融制度的完善，降低了金融生态系统的内部运行效率，导致了基层金融资产质量低下，出现大量不良贷款。

对安徽、江西、河南、江苏、浙江、山东六省1995～2004年期间的县域金融生态状况进行了一次专题调查显示，县域GDP占全省比重呈下降趋势，县域经济发展速度逐步放缓。自1995年以来，无论是经济高速发展的江苏、浙江、山东三省，还是经济发展相对较慢的安徽、江西、河南三省，县域经济都得到了较快发展，但县域GDP占全省GDP的比重均呈现出长期下降的趋势，安徽、江西、河南、江苏、浙江、山东县域GDP占本省GDP的比重分别下降了8.81、12.35、6.62、5、3.05、0.31个百分点。

（六）金融中介机构发展不足

县域中介组织不全，信用担保公司实力不强，创业基金规模小，融资担保能力未能充分发挥；企业信用等级评定不真实，大部分金融机构为了获取手续费，采取银行内部评定，没有让企业交给真正的中介机构去做；资产验资、资产评估等中介机构缺乏行业约束，报告失真，少有问责，没有形成应有的市场淘汰机制与行业品牌，公信度不高。

建设良好县域金融生态的建议

良好的金融生态环境应该是投入较少的金融运作成本，而获得较高的资金运行效率，并且对金融生态主体的行为要有良好地激励和约束功能。建设社会主义新农村，在很大程度上是靠推动县域经济的发展来实现，而县域金融生态环境建设，又对县域经济的发展起着至关重要的作用。所以应从以下几个方面着手建设理想的金融生态：

（一）健全金融体系

适应县域发展多层次需求，构建政策性金融、商业金融、社区互助金融相结合的金融体系。国有商业银行应改革和完善现行的信贷管理体制和经营机制，适当下放贷款审批权限，简化贷款审批程序、积极创新金融产品和服务。强化农发行的政策性金融服务功能，深化农村信用社改革，在条件较好的县创建农村合作银行或农村商业银行，鼓励其通过市场运作、自由组合方式对周边地区的农村信用社进行兼并和重组。组建邮政储蓄银行，切断邮政储蓄资金强制性回笼渠道和农村资金外流渠道，将吸收的资金反哺县域经济。在有一定市场经济基础、信用环境较好的县域组建社区银行，补充现有县域金融体系的不足之处。

（二）地方政府发挥对金融生态建设的积极作用

地方政府应克服政府行为的本土化、行政化、企业化的倾向，使自己的行为适应市场经济发展的需要，逐步市场化。加快基础设施、公共服务和社会经济环境建设，提高服务意识，优化地方投资软硬环境。

地方政府应该发挥在县域金融生态环境建设中的主导作用，会同人民银行、金融监管部门、地方经济综合部门、公安部门、司法部门、新闻部门等共同参加的金融稳定协调机制。改变过去单纯靠GDP衡量政府政绩的标准，将改善金融生态环境纳入对各级政府部门的考核内容，打造“诚信政府”。

（三）加快社会信用体系建设

以县央行建立的银行信贷登记咨询系统和个人信用信息系统为基础，整合县域内金融机构信用交易信息，加强基础信用信息系统建设，完善银行信贷征信系统。由当地政府协调法院、公安、工商等单位部门，开展非银行个人信用信息系统建设，为实现向社会提供全方位的信用信息服务打下基础。健全信用服务监管体系和完善社会失信惩戒和守信激励机制，加大对失信行为的披露和惩戒力度，充分发挥政府各相关职能部门的作用，制定配套的政策措施，鼓励诚实守信，惩戒失信行为。

（四）加快县域信用中介机构建设

针对县域内信用中介服务机构少，资质低的现状，应积极发展具有较高执业资质和道德水准的信用中介服务机构，开展专业化信用服务。广泛开展企业和个人的信息征集、资信评估、资产评估、市场调查等信用服务。巩固和完善信用担保体系，为信用交易提供担保服务。由政府牵头，引进和发展担保公司，创新担保业务品种，扩大担保服务范围。同时依托现有金融体系，推进信用业与保险业的结合，为转移信用风险提供信用保险服务。

（五）构建优良的金融法制环境

加大金融诉讼案件的执法力度。地方政府应积极协调人民法院，加强金融案件审判工作，充分发挥司法审判职能作用，提高审判执行工作的质量和效率，维护正常的社会信用秩序，简化金融诉讼案件审判程序，加大不执行金融债权的惩罚力度，提高执行回收率；降低金融维权成本。加大对各类金融违法犯罪活动的打击力度，各金融机构应与公、检、法机关密切配合，并建立长期协作机制严厉打击各类非法金融机构和非法金融活动；依法严厉打击各种方式的金融诈骗等违法犯罪行为，维护正常的社会经济金融秩序。

总之金融生态建设是一项系统性的需要各个部门的通力协作，地方政府作为金融生态环境建设的主体，应当意识到推进金融生态环境是金融业持续健康发展的重要保证，也是进一步改善和优化区域投资环境，吸引信贷资金和外来投资，增强地区比较优势和竞争力的关键所在。县域经济处于全面实施“十一五”规划起步和老工业基地振兴改造的重要时期，实现经济加速发展，需要有持续、有效的资金投入作为支撑，加强金融生态环境建设，打造优良地区金融生态环境，是全面贯彻落实科学发展观的本质要求，是完善社会主义市场经济体制的客观需要和维护金融体系安全的重要保障，是实现县域经济金融良性互动、持续快速健康发展的必然选择。