江西农行服务新农村建设战略实证研究

[摘要]新农村建设战略的实施,离不开金融的支持长期以来,农业银行在支持“三农”发展进程中发挥着重要的金融杠杆作用在建设现代商业银行的新时期,农行如何适应新形势,把握新机遇,发挥新作用,是我们面临的一项重要课题本文从江西农行的实际出发,调查分析了新农村建设中面临的金融形势,提出了农行服务新农村建设的战略构想和相关建议

[关键词]农业银行;新农村建设;金融服务

《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》明确指出,要“继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用”江西省农村工作会议对金融机构如何支持社会主义新农村建设也提出了具体要求为全面贯彻落实中央一号文件和全省农村工作会议精神,充分发挥农行在服务新农村建设中的作用,笔者就农行服务新农村建设战略进行了专题调研一江西农行支持“三农”发展的主要情况

江西农行自恢复以来,始终和全省农业及城乡经济发展紧密相连,在农村经济体制改革和“三农”发展进程中发挥着重要的金融杠杆作用,作出了历史性的贡献近年来,全省农行牢固树立科学发展观,把服务“三农”作为一项重点工作,创新思路,努力改进金融服务,不断加大信贷支农力度截至2005年底,江西农行涉农贷款(含农电网贷款)余额达245亿元,比2000年底增加111亿元,占贷款总额的47%,比2000年底提高5个百分点,高出全国农行19个百分点,列全国农行第5位“十五”期间,江西农行累计投放涉农贷款487亿元,占同期投放贷款总额的48%,高出同期全国农行22个百分点,比“九五”期间增加249亿元,为江西省“三农”经济发展提供了重要的资金“血液”,有力地支持了农村经济的发展

(一)以农民增收为目标,支持发展新产业江西农行坚持“放得出收得回有效益”的原则,以省10大农产品基地和20个农产品品牌为重点,信贷资金向与农业产业化龙头企业配套的基地内农户或辐射圈内农户倾斜向有“能人”带动的农户倾斜,大力支持一乡一业一村一品发展,促进农业产业结构调整,扶持农民发展新产业增加收入“十五”期间,江西农行累计向有支柱产业依托适宜直接到户的170万户农户发放贷款40.7亿元,有力地促进了农业增效农民增收如在赣南,累计投放贷款6.8亿元,扶持农户20多万户种植脐橙,有效地支持了赣南脐橙产业的发展又如宁都县草席生产有几百年的历史,草席生产已成为该县经济发展的支柱产业,江西农行累计发放草席贷款400多万元,支持全县种植席草面积8200亩,加工草席700万条,上交税收160万元,实现席农增收823万元,人均增收298元

(二)以农业产业化为动力,支持涉农经济新组织支持和培育农业产业化龙头企业的发展一直是江西农行在农村的重点业务尤其是近几年来,按照“扶持农业产业化就是扶持农业,扶持龙头企业就是扶持农民”的要求,建立了支持农业产业化经营的专门机构,制定了支持农业产业化经营发展规划和具体的信贷政策,极大地推动了江西省农业产业化的发展据初步统计,“十五”期间,江西农行累计投放了120多亿元贷款,支持了各类龙头企业3600多家以农产品批发流通为主的南昌(深圳)农产品中心批发市场有限公司,在全国同类市场中列第12位,其经营的农产品80%来自省内20%辐射到周边省份,为扶持其做大做强,农行投放贷款1.1亿元,帮助完善服务设施提升服务功能,促使其年交易额过30亿元,成为全国十强农产品批发市场仁和(集团)发展有限公司近5年来在农行的悉心培育下,通过5亿多元的贷款扶持,使其从几年前的小作坊式的家族企业,发展成为全国具有一定知名度的年销售收入达12亿元的省级农业产业化重点龙头企业,同时,公司以合同制形式联结农户9000户,遍及17个乡镇,为当地药农带来了累计8000多万元的收入,户均增收9000元农业产业化龙头企业的发展,提高了农业的比较效益,培育了农村经济市场,促进了城乡经济的融合

(三)以中小企业为依托,支持工业反哺农业按照农村中小企业适应市场需求变化产业结构升级和增长方式转变的要求,“十五”期间,江西农行累计投放贷款近240亿元,扶持江西省中小企业3万余户,其中县及县以下中小企业占90%以上,江西农行成为全省扶持中小企业最多的金融机构同时通过承兑贴现可循环使用信用贷款承诺函意向书等多种信用方式,解决产权明晰资信良好满足用信条件的农资和农机经营企业的流动资金需求,重点支持了效益好资信高的农村中小企业发展农产品加工业特色资源企业服务业和劳动密集型企业如吉安万荣花艺有限公司是一家利用本地稻草松果木草等资源,生产仿真人造花果产品出口的劳动密集型企业,在农行贷款600万元的启动资金支持下,兴建了厂房解决了流动资金需求,目前已直接带动农村务工人员3000人,并计划三年内建加工点320个带动农村3万人就业人均增收2000元,促进加工点所在地的村级经济年增收20多万元,带动农村相关行业年增收300万元,富企富民又富村,一举多赢

(四)以农村基础设施为重点,支持新城镇建设江西农行不断转变支农理念,立足农村来支农,跳出农业来扶农,以增加农民收入为中心,以农村为主战场,加大农村基础设施建设的投入力度,促进农村生产生活条件的改善,实现效益反哺农村和农户江西农行先后与省建设厅签订了50亿元广丰等三个县市政府签订了9亿元的支持农村城镇化建设合作协议,加快农村小城镇建设步伐“十五”期间,江西农行累计投放贷款近90亿元,扶持农村医院学校电力广电供水交通道路等138个基础设施项目建设,有效地缓解了农民上学难行路难用电难就医难等实际问题,较快地促进了农村医疗教育电力交通事业的发展如江西农行投放贷款近50亿元,支持完成了全省农村电网改造,使农村电价比农村电网改造前下降了40—60%,基本实现了城乡用电同网同价,全省绝大多数的农户受益又如发放扶贫贴息贷款700万元支持兴国县第一中学兴建综合教学大楼和学生公寓,大大地改善了学校的教学条件

(五)以扶农惠农为核心,不断创新金融服务江西农行不断适应市场的变化,积极进行支农金融服务产品工具方式的创新一是结合农村金融市场发展的实际,先后推出了小额到户贷款农业产业化贷款农村城镇化贷款农村个人生产经营贷款等多个金融产品目前江西农行为农村中小企业和农户开办了的存款产品达到29种贷款产品达到62种中间业务产品达到128种,有力地支持了“三农”的发展二是利用现代信息技术,打造安全便捷快速的资金结算网络,发展现代支付工具,加速了农村资金流转,提高了资金的使用效益,保障了资金结算的安全江西农行针对农民工发行的可在全国通存通兑的务工金穗卡,深受广大农民工的欢迎截至2005年底,全省农行共发行金穗卡420万张,发卡量位居省内金融同业第一位,基本覆盖了农村的每一个家庭三是对扶贫贷款和支农贷款实行利率和期限优惠“十五”期间,江西农行仅实行利率期限优惠,共向涉农贷款让利1.2亿元,有效地减轻了涉农贷款借款户的负担;四是开展了支农挂点工作“十五”期间,江西农行共建立扶贫联系点89个后进村帮扶点50个新农村建设示范点18个,扶持无偿资金近200万元

二新农村建设中面临的金融新形势

社会主义新农村建设,是一个转变农业传统生产方式,优化资源配置提高生产效率的过程随着新农村建设战略的实施,农业产业化农村工业化农村信息化贸工农一体化和城乡一体化的进程将呈加速发展态势,农村外向型经济规模不断扩大,将带动县域经济的快速发展和城乡经济的不断融合,这为农行发展县域业务提供了广阔的市场空间农行在县域内有健全的网点网络体系,积累了丰富的经验,具有较强的市场竞争力和服务“三农”发展的独特优势,面对新形势,江西农行有条件有能力在服务新农村建设中发挥更大的作用

(一)新农村建设的金融需求形势建设社会主义新农村,存在多方面多层次的资金需求调研中我们发现,江西省农村资金需求具有总量较大结构复杂并出现很多新变化的特点:

1.从需求结构上分析一是从种养业看,虽然江西省农村目前仍然以种植业养殖业为主要产业,但传统的散种散养和一般的种养项目资金需求不多,无公害蔬菜优质果品和规模化标准化种养业的资金需求增加二是从农户资金需求量看,温饱型农户需求较少,具有一定规模的发展型农户需求较大,从农业中脱离出来的个体工商户和私营经济需求较大,且呈现加速增长趋势三是从农村产业经济看,真正用于农业生产的资金需求不多,而农村中小企业的资金需求量大农村社会化服务经济组织的资金需求大农村基础设施建设的资金需求大四是从环节看,农村经济组织中的生产性资金需求旺盛,供需矛盾比较突出;农村物流业不断发展,资金需求的上升趋势比较猛,但其发展有待规范,传统的流通业仍然保持一定的资金需求;农村消费市场由于各项扶农惠农政策的到位,资金需求的张力越来越大,尤其是农村住房和综合消费需求大;农村公共基础设施的资金需求量大,尤其是农业水电路和农村城镇建设的资金需求大

2.从需求地域上分析交通闭塞生产与生活条件相对落后的偏远山区农民世代以农耕为主,很多青壮劳力也主要倾向外出打工,没有新上致富项目的冲动,贷款需求较小;交通便利靠近城区自然条件较好的平原地区,农业产业结构调整让农民得到了实惠,大力发展特色农业和养殖业,经商办实业的热情较高,产生了较大的贷款需求

3.从需求的额度上分析农村金融需求正由分散小额借款向集中大额借款的方向转变目前,农村经济正逐步趋向多元化规模化方向发展,特别是我省承接沿海产业梯度转移的步伐加快,县域工业园区农村小企业发展迅速,各类经营实体需要征用土地购建厂房新上设备扩大营销,资金投入也随之加大,由过去的几百元几千元,增长到现在几万元几十万元乃至更大金额

4.从需求的种类上分析农村金融需求是多方面的,除对资金供给本身的需求外,一是普遍希望金融机构能够提高资金汇兑结算等基本金融业务服务质量和效率;二是普遍希望简化贷款手续,提供更方便快捷的信贷服务,解决贷款担保难的问题;三是越来越多的农民和个私业主及农村中小企业等经济组织,渴望了解更多的金融知识和办理各项业务的程序;四是部分富裕农民产生了金融理财服务需求

这些金融需求归纳起来,主要体现在以下八个方面:一是提高农业生产增加值,增加农民收入,需要农村金融机构加大对农业产业化企业现代农业企业的支持力度;二是转移农村富余劳动力,增加就业机会,需要农村金融机构加大对中小企业,尤其是县域内劳动密集型中小企业的支持力度;三是改善农村生产生活条件,增加城镇尤其是大城镇对农村劳动力的吸纳能力,需要农村金融机构加大对农村城镇化支持力度;四是推进农村商品市场体系建设,促进农产品流通,需要农村金融机构加大对农村批发市场农资市场和现代物流企业的支持力度;五是提高农民素质,增强“三农”可持续发展能力,需要农村金融机构加大对农村科教发展的支持力度;六是改善农村生态环境,加强农村特色资源的开发利用,需要农村金融加大对环保资源项目的支持力度;七是适应农村多样化的金融服务需求,需要提供多元化的服务,大力发展中间业务,加强农村金融产品工具方式的创新力度;八是增强农业生产能力,提高农业生产效率,需要农村金融加大对农村水利道路等基础设施建设的投入

(二)江西农行在支持新农村建设中的优势长期以来,江西农行为农村经济发展农民增收和农村金融体系建设做出了重大贡献,县域市场和支农业务也已成为整个业务经营的重要支柱之一在当前建设新农村的形势下,与省内其他金融相比,江西农行具有以下优势:

第一,农行具有支持农村经济发展的经验从历史和传统的层面看,农行支农历史悠久,实践经验丰富在“十五”期间,江西农行紧紧围绕省委省政府制定的经济发展战略,结合自身实际,按照大开发大扶贫大农业的工作思路,有效探索了支持农村经济发展的新路子,为“十一五”期间做好支农工作积累了丰富的经验,为新时期支持新农村建设奠定了基础如进入新世纪后,江西农行积极探索在新的阶段新的形势下,如何更好地发挥信贷扶贫支持扶贫开发工作的作用,对信贷扶贫工作进行了“二项改革”实行了“五个转变”做到了“五个结合”,有力地支持了江西省贫困地区经济发展和脱贫致富事业,信贷扶贫工作得到了国务院扶贫办的高度评价又如面对新的农业市场背景和我行商业化改革步伐的加快,怎样支持农户分散经营与规模生产和大市场的对接,江西农行通过调研和实践,提出了扶支柱扶基地扶品牌扶龙头的发展战略,提高了农业比较效益,提升了贷款质量,取得了比较明显的效果

第二,农行具有支持农村经济发展的比较优势虽然近年来江西农行撤并了大量的农村乡镇低效网点,但目前机构网点仍遍布全省每个县级行政区,城乡结合部和经济相对较发达的集镇与中心集镇仍有农行的网点,与其他金融机构相比,江西农行有57.3%的存款43.6%的贷款69.8%的机构57%的人员处于县及县以下区域,占比均明显高于本省其他商业银行在农村具有规模资金网络品牌客户资源等一系列优势,能够提供从农村到城市从国内到国外从人民币到外币的一整套金融服务,在县域金融市场中仍居重要地位,完全能够通过自身的多样化的产品服务,满足县域中高端客户的金融需求,支持农村经济的发展

(三)江西农行在支持新农村建设中的市场定位面对新农村建设的金融需求形势,根据国家新农村建设的政策要求和农村金融体系改革的目标,江西农行要在分工合理服务高效的农村金融组织体系中,找准定位,以战略眼光看待新时期的支持新农村建设金融服务工作,树立科学的发展观,立足农村做好农贷,跳出农业做好农贷,努力从农业农村的经济结构调整和发展中抢占市场,从新农村建设中寻找商机,从江西农行的资源比较优势和农村的高端市场中寻求业务结合点通过改革创新,建立信贷支农新的发展机制和增长方式,增加有效投入,加快有效发展,提升竞争能力

基于上述调研分析,江西农行在支持新农村建设中的市场定位为:以大农业效益农业现代农业为依托,以县域经济为平台,突出支持科技含量高市场前景好的现代农业农产品加工业农村物流业城镇基础设施旅游开发科教文卫事业和农村贫困地区贫困人口的脱贫致富事业;重点支持综合收益高比较优势大竞争力强能有效带动农民增收的企业和项目;注重以优质项目和客户的资产业务为龙头以控制风险为保障,促进负债业务中间业务的全面协调增长;实施区域差别支持战略,积极支持工商业比较发达的县市,提升产业结构层次,培育和增强企业核心竞争力,积极推进城镇化建设,改善居民生活品质;积极支持依托大中城市的郊区县(区),充分利用区位优势,建立面向城市需求的市郊农业结构,大力发展仓储物流旅游休闲等其它产业;积极支持特色资源县,以特色产业为基础,通过适时延伸产业链和拓展产业发展空间,走适合本地资源特点的可持续发展之路;积极支持传统农业县,调整农业和农产品结构,提高农产品品质和竞争能力,积极推进农业产业化,增强农民市场适应能力和抗风险能力;积极支持缺乏资源的贫困县,加大改善生产生活条件的基础设施和重点项目建设力度,实现支持新农村建设业务的可持续发展

三以科学发展观为指导,积极支持新农村建设

近年来,江西农行伴随城乡经济的发展,积极拓展市场,强化内部管理,初步走上了良性发展的轨道2005年末,江西农行各项存款贷款余额分别达706亿元和517亿元,分别居省内四大国有商业银行的第二和第一位,2005年实现利润1.16亿元,预计2006年可实现利润3.3亿元,资金实力进一步增强,经营基础得到夯实在服务新农村建设中,江西农行应以科学发展观为指导,充分发挥县域商业金融主渠道作用,从战略和全局的高度来摆布农业信贷工作,突出工作重点,为新农村建设做出应有的贡献

(一)加大对农业产业化龙头企业的扶持力度坚持“扶优扶强扶大”的原则,重点扶持一批市场前景好运行机制活带动能力强的省级以上重点龙头企业?鸦积极培育一批发展潜力好标准化生产程度高市场营销能力较强的市县级龙头企业;努力发展一批具备把握市场开发产品为农服务等基本能力的资源节约型和特色效益型的产业化企业,从而培育并集聚一批经营管理成本相对较低且具有持续发展能力的高端客户按照区域化布局专业化生产规模化经营的要求,立足龙头企业需求,坚持“围绕龙头建基地突出特色建基地连片开发建基地”的原则,择优支持龙头企业通过定向投入定向服务定向收购等方式建立稳固的有规模的农产品生产基地通过对农产品基地建设的支持,保障龙头企业优质原材料的供应,提升龙头企业的专业化标准化规模化集约化生产水平,增强产品市场竞争力

(二)支持中小企业健康发展准确把握江西省经济发展趋势社会信用环境和客户资源,进一步细分市场细分客户,大力拓展和培育一批优质中小企业客户从授信管理审批权限资金计划上实行倾斜政策,将信贷资金投向经济活跃产业特色明显市场体系成熟社会信用环境较好的重点区域重点支持具有较强竞争优势的“名特优新”产业,特别是对符合国家产业政策,能耗低无污染能有效利用本地资源附加值高科技含量高的产业按照“大中选强小中选优”原则,重点营销产权清晰信誉度高自身积累相对较好具备一定发展潜力的中小企业客户积极支持大型专业市场和工业园区内具有集聚效应的高端客户群体,努力实现信贷资金的“低风险高回报”

(三)稳步推进农村城镇化建设信贷工作以全省经济10强县工业10强县农业10强县为目标,重点扶持县城和中心集镇建设积极拓展农村城镇化建设中市场化运作还款来源可靠的经营性市政工程项目公用事业项目环境工程项目信息化项目新能源项目和旅游项目在已支持农村电网改造信贷投入近50亿元的基础上,进一步加大力度,支持农村电网和城镇电网改造项目“村村通”项目通过为县域基础设施建设工业发展和居民消费理财提供金融服务,促进以工促农以城带乡

(四)加大对以个体生产经营业主为主体的优质个人客户的支持力度坚持以个人生产经营贷款业务为依托,加大对从事种植养殖加工运输业的个体生产经营业主的扶持力度,推动个体经济的健康发展,充分发挥他们对农村经济发展的带动作用同时,以县城为重点,大力营销风险系数较低的个人质押贷款和住房按揭贷款发挥农行机构网点多网络通达城乡的优势,以个人理财业务为重点,积极为广大农村客户提供各类金融服务

(五)积极落实扶贫贷款的各项优惠政策保持对国家扶贫开发工作重点县的扶持力度扶贫贴息贷款主要用于能够带动贫困人口增加收入的种养业农产品加工业,劳动密集型企业,市场流通企业以及对直接增加农民收入改善贫困农户生产生活条件效果显著的农村(包括小城镇)中小型基础设施建设项目和社会发展事业项目一是在充分考虑贷款安全前提下,在项目资本金信用等级贷款期限等方面适当调整扶贫贷款项目的准入标准,对贫困地区学校医院自然资源旅游项目和劳动密集型中小企业,可以根据实际情况适当放宽部分指标,使其能更好地获得扶贫贷款的支持二是做好扶贫到户贷款的发放与管理工作在社会信用环境较好,党政有关部门帮扶措施具体落实的贫困地区,对有生产经营能力遵纪守法有信用的贫困农户,在落实联保等担保措施后,积极稳妥地发放扶贫到户贷款三是充分发挥扶贫贴息贷款的引导作用,吸引更多的社会资金参与贫困地区建设,积极探索扶贫贴息贷款与其他贷款相结合的有效方式,加大对贫困地区的投入力度,促使贫困农户脱贫,促进贫困地区经济发展

(六)创新金融产品,提供多元化服务加大信贷业务产品自主创新力度,结合“伴你成长”品牌宣传活动,加快研发和推广适合支农特点的金融产品加快推广现金管理和网上银行业务,进一步提高结算速度,加快企业资金周转大力营销企业短期融资券国际贸易融资业务,增强企业融资能力,拓宽企业资金来源积极推行债市通和代客理财服务,扩大企业投资渠道,实现资金保值增值把拓展客户的资产业务与负债业务和中间业务相结合,把满足客户自身金融需求和上下游业务需求相结合,促进业务互动产品互通渠道互联功能互补的良性发展,提升产业化龙头企业客户的综合贡献值针对农业企业融资担保较为困难的现实,积极探索权益质押应收帐款融资动产质押仓单质押等多样化担保方式,突破涉农企业和小企业贷款担保“瓶颈”积极运用公开统一授信可循环使用信用和国际贸易融资等信贷服务方式,缩减单笔信用办理流程,提高对重点涉农企业的信贷服务质量和服务效率,及时高效地为新农村建设输送资金“血液”优化信贷工作流程,减少审核环节,提高信贷业务审批效率

(七)建立健全组织体系,提高支持新农村建设的服务能力为加大对小企业的支持力度和提高专业化管理水平,江西分行已在省分行设立了小企业业务处,负责小企业信贷业务规划指导和管理通过加大地处我省经济强县的机构调整力度,做到网点布局人员配备上,既精简高效,又最大程度地满足支持新农村建设的需要在新农村建设进程快金融需求旺盛的区域,加大ATM普及力度,充分发挥自助设备在支持新农村建设中的作用改进对县域支行的绩效考核,建立分类考核体系,引导县支行扬长避短,进行特色化差别化经营,充分发挥金融支持经济发展的作用强化广大员工对新知识新政策新业务新产品的学习和运用,加大培训力度,切实抓好客户营销和维护项目评估贷后管理以及新产品和新业务的培训工作,提高支持新农村建设的服务能力

四江西农行服务新农村建设需要解决的问题

在信贷支农工作中,江西农行采取了一系列有效措施,也取得了一定的成效,但工作中存在的一些矛盾和问题,极大地制约了其支农效用的进一步发挥具体表现为:

一是由于涉农客户分布较为分散,点均人均业务量较小,管理成本高且难以形成规模效益,整个支农业务比较效益差

二是涉农企业贷款风险防范难度大由于涉农企业符合担保条件的抵押担保资产少,特别是一些流通型企业,固定资产少,贷款担保问题难以落实目前对农业贷款的风险补偿机制尚未建立,对农业保险的优惠政策还没有到位,同时由于农村地区的信用环境建设滞后涉农贷款普遍周期较长等因素,加大了涉农企业贷款风险防范的难度

三是扶贫信贷的政策性要求和商业化经营矛盾突出一方面,扶贫贴息贷款业务在本质上仍属于商业性金融业务,其资金来源于社会公众存款,中央财政只贴一年的利息,保本微利是办理扶贫贴息贷款业务的基本要求;另一方面,根据有关部门的要求,信贷扶贫投向的重点区域应当是国家扶贫开发重点县(江西省只有21个),在这些区域,不少被推荐的项目都不符合贷款条件,从而使扶贫信贷业务陷入两难境地

新农村建设是一个系统工程,需要包括银行业在内的社会各界的共同努力为了更好地发挥江西农行在服务新农村建设中的作用,加大信贷支农力度,提出如下几点思考和建议:

(一)充分发挥财政的杠杆作用建设社会主义新农村,必须认真贯彻“多予少取放活”方针,充分发挥财政的杠杆作用,调动广大金融机构的积极性,加大为“三农”服务力度一是充分发挥财政资金“四两拨千斤”的作用,通过贴息补助等形式,吸引更多的金融资金投向新农村建设,支持农业服务体系农村流通体系建设和农业科技进步,重点增加对环保农业生态农业和节约型农业的资金投入力度,建设一批带动作用强示范效应大的农业产业化项目二是加大农村保险力度,完善农村保险补偿机制加大财政支持力度,扩大农业保险深度和密度,建立完善的“三农”保护补偿机制三是积极完善农村担保体系加大对农村中小企业担保机构的奖励或风险补偿,充分发挥财政资金的引导作用,吸引民间资金建立农村担保或再担保机构,重点解决农村贷款难担保难的问题

(二)加大对农行服务新农村建设的风险补偿力度一是对农行原有的政策性贷款业务,进行剥离或对此占用的资金实行零利率;二是对农行支农信贷予以税收减免等优惠政策;三是适当延长扶贫贴息贷款的贴息期;四是对因信贷支农需要而必须保留的亏损金融网点予以财政支持等政策

(三)优化新农村建设的政策环境要从建设社会主义和谐社会的高度,重视金融生态环境建设,积极转变政府职能,坚持依法行政,努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境,切实为金融机构提供更好的服务要坚决把配置资源的职能交给市场,把投资项目的选择权交给企业,为市场主体提供公平竞争的制度环境要正确认识和处理地方政府与金融监管机构和金融经营机构的关系,重视银行等各类金融企业的经营原则,强化对金融安全的理解和支持,消除对金融资源配置的不当干预要加强农村信用体系建设,以农村文化建设为载体,积极开展信用乡(镇)信用村和信用户评选活动,倡导诚实守信的社会新风尚要深化和规范各类企业改革,依法打击不讲信用破坏信用和逃废贷款债务的行为