信用社践行科学发展观发展中间业务调研报告

　　多年来，农村信用社都是靠信贷业务来服务农村经济工作的。随着市场经济的发展和中央惠农政策的不断扩大，靠单一的信贷产品服务三农，已经难以适应不断变化的新形式了。按照科学发展观的要求，农村信用社应该抓住机会，早谋划，自我创新，推进科学发展。其中，发展中间业务就是首要的选择。

　　一、中间业务的基本情况

　
　所谓中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表外负债，形成银行非利息收入的业务。我国的中间业务主要包括九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保及承诺类中间业务、交易类中间业务、投资银行业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务。

　　在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。据统计，西方商业银行中间业务前后有2万余种，中间业务收入占全部收益比重均在40％左右。据银监会主席刘明康同志介绍，自从外资银行进驻中国后，花旗等外资银行中间业务收入比重超过总收入的50%。在国内，资本市场近几年快速发展带来的大好机遇，其他商业银行也纷纷摈弃传统盈利模式，坚持业务转型，使中间业务取得了快速的发展，一般占其资产总额的15％左右。

　　信用社由于结算平台不畅通，网络水平落后，监管限制多，人员素质相对偏低，且没有充分重视中间业务的发展前景，使中间业务的发展一直停滞不前。随着金融改革的不断深入，尽管农村信用社目前在开展中间业务方面进行了一定的尝试，但品种少，规模小，技术含量低，与国内外其他银行相比还相差甚远。

　　二、发展中间业务的重要性

　　（一）发展中间业务能有效降低经营风险，确保信用社稳健经营。

　　现代的中间业务，并不是单指传统的银行结算类业务，而是一种风险相对较低、科技含量较高的综合类业务。信用社收入的主要来源就是利息。从经济学的角度来说，只有实现收入来源多样化才能降低风险。尤其是美国次贷危机后，房地产市场的萎靡，直接导致银行业收息减少，不良贷款增加，经营风险加大。加之《新巴塞尔协议》实施后，信用社必须科学配置各种不同风险权重的资产来提高资本充足率，以中间人或代理人的身份为客户办理各种低风险的中间业务，来获得丰厚的利润，可以有效降低经营风险，保证信用社的稳健经营。

　　（二）发展中间业务是信用社提高竞争力的重要保证。

　　随着我国市场化的不断深入，中间业务收入成为衡量商业银行综合竞争能力的重要指标。尤其是受2008年华尔街金融风暴的影响，我国银行业信贷市场受到一定的冲击，央行一系列的降息，使银行业利差缩小，利润空间进一步降低。随着利差水分的逐步挤压，在经济和金融国际化的背景下，信用社要形成管理规范，服务和效益优良的现代化的金融机构，必须克服过去单一的存贷业务的弊端，大力开拓各种非利差业务，扩大中间业务收入，为信用社的发展创造更多的利润，以提高市场竞争力。

　　（三）发展中间业务是信用社多元化发展的必然选择。

　　农信社一直以来始终坚持以服务“三农”为己任，积极支持新农村建设。自信用社体制改革以来，已取得明显成效，各项业务平稳发展，经营状况明显好转，支农服务进一步改善。党中央提出的建设社会主义新农村，使农村经济快速发展，城乡一体化加快，中间业务在农村市场有着巨大的发展空间，也日益受到其他商业银行的重视。信用社当前单一的资产负债结构已远远不能满足市场的需要，必须摒弃传统的发展思维和发展模式的影响，深化体制改革，建立新的战略理念，由过去以资产规模增长为中心，转变为提高资本收益率为中心的目标上来，进行多元化发展，把各类中间业务发展到每个城乡信用社。

　　首先，农信社有着资源优势，不仅网点多，覆盖广，有广泛的的组织基础，而且有为广大农民服务的成功经验，为农村发展已经和正在发挥着重要作用。因此，广大农民相信农村信用社。其次，中央将继续惠农政策，其中，“中央将大幅提高粮食最低收购价，以期从根本上解决农民增收困难”。改变目前城乡居民收入比的3.36：1的状况。农民种粮收入提高了，有钱了，这就为发展中间业务提供了经济基础。第三，城乡一体化进程将会加快，土地使用权合理适度流转将会加快，在广大农村的流动资金必然会增加，农信社为其提供的多品种服务也会增多，这就为发展中间业务提供了可能。

　　三、发展中间业务的运行机制

　　（一）中间业务的准确定位。

　　结合农村信用社自身发展的特点，巩固并不断发展传统的盈利模式，辅之以传统网点和客户为根基，利用自身优势，把各类代收代发、代缴代保管等中间业务遍布到每个城乡信用社，扩大中间业务的市场占有份额。利用现有资源，以清算结算 、银行卡等传统业务为主，开展代销基金、保险产品等安全性较高且收益相对稳定的代理类销售业务，其次是为企业和个人提供全方位的金融投资理财服务，如投资管理，理财顾问等，最后才是与资本相关的具有一定风险的金融产品增值业务。提供更加全面的金融服务，加快中间业务产品创新步伐，挖掘中间业务增收潜力，拓展中间业务收入渠道，提高中间业务在整个联社业
务中的比重。

　　（二）更新服务观念，加大宣传力度。

　　由于广大农民还不知道中间业务是什么，还不知道接受此种服务对其有什么好处。信用社内部人员对中间业务认识也不够，重视不足，难以形成全方位的有利于发展中间业务的浓厚氛围。因此，必须加大对中间业务的宣传。信用社员工应该深入到农户做宣传工作，使其家喻户晓了，实践了，农民得实惠了，自然也就相信信用社了。这样的互动，既宣传了农民，也提高了信用社的服务能力，使中间业务成为服务农村经济的帮手。归根到底，中间业务也还是一种服务，而服务传递的就是一种企业文化，潜移默化着每一个客户。从而赢得更多的市场份额，获得更大的利润。

　　（三）建立中间业务的营销策略。

　　信用社要想突破中间业务收入的瓶颈，还需要在市场营销方面下功夫，在更大程度上进行金融创新。今年1月1日，信用社在全国的通存通兑，使电子结算更加便捷，借助先进的网络平台，应迅速开通网上银行，电话银行，才能更有利中间业务的发展。依托柜台，全员营销，专业营销、上下联动营销、产品联动营销。加大中间业务产品创新和开发力度，拓展市场，加大银行间业务相互联动，建立金融集团策略联盟等综合化经营。根据自己的特点，不断强化优势业务，打造一系列符合农信社的特色品牌，树立鲜明的市场形象。细分中间业务品种，为客户“量身定做”，成为客户的贴身管家。一切从客户的需求出发。依其之需为己任，以适应客户需求的多样化。

　　（四）建立中间业务管理体系和激励考核制度

　　联社应建立行长责任制度，强化一把手抓中间业务的责任意识。设立中间业务发展经营部，对中间业务进行统一规划和管理。主要负责中间业务的开发、制定、实施、考评。联社理事会对本部再进行直接考核。为了充分调动全员抓中间业务的积极性，将中间业务收入任务、人均中间业务收入作为责任目标考核，按照谁营销谁受益、多营销多受益原则，实施中间业务产品计价考核。对开拓创新有突出贡献的部门和个人给予一定的奖励，形成全行上下齐抓共管的发展格局。

　　（五）建立人才培训机制，加强人力资源的管理

　　加快中间业务人才开发和培训，不断提高员工素质，培养一批高素质的复合型人才。大胆重用年轻干部，将知识层次高、业务熟练的优秀员工安排到中间业务岗位上。通过内部专业化培训和外部交流性质培训相结合、理论研讨和实务操作相结合、内部启用和外部引入相结合等方式加强对中间业务人员的全方位培养，为人才的脱颖而出和施展才能营造良好的环境。

　　（六）建立中间业务风险防范机制

　　中间业务是相对低风险的业务，但并不是没有风险。开展中间业务应建立健全风险管理体制，优化风险管理理念，加强风险管理，完善各项政策和法规，强化规范化和科学化的管理。建立风险预警机制，规范操作程序，加强内部监控和检查，加强中间业务收入的统计和管理，建立信息反馈，以强化自我监控，自我保护机制，有效防范风险。为了防止风险，可在经济条件和管理较好的乡镇进行试点，在取得经验的基础上，然后加以推广,可有效防范风险。